Acheter un bien, louer un appartement, s’installer dans une nouvelle maison : chaque étape du parcours immobilier soulève la même question pratique, parfois reléguée au dernier moment. L’assurance habitation est pourtant l’une des décisions les plus concrètes à prendre, que l’on soit locataire ou propriétaire. Les données publiées par France Assureurs en juillet 2026 permettent d’y voir plus clair sur ce que couvre réellement un contrat, ce qu’il coûte, et pourquoi les primes ont encore progressé en 2025.
Des primes en hausse, une sinistralité qui se stabilise
En 2025, les Français ont souscrit plus de 46 millions de contrats multirisques habitation (MRH), pour un total de cotisations atteignant 15 milliards d’euros. La prime moyenne s’établit à 323 euros par an (hors taxes), soit une hausse de 7,8 % par rapport à 2024. Cette progression s’explique principalement par la revalorisation de la surprime catastrophes naturelles, entrée en vigueur au 1er janvier 2025, qui abonde le fonds de garantie du régime Cat Nat.
Du côté des sinistres, la situation s’améliore. La fréquence globale recule de 9,1 % pour s’établir à 88,3 sinistres pour 1 000 contrats. Le dégât des eaux reste le sinistre le plus fréquent : 1,6 million de cas en 2025, soit un toutes les 19 secondes. Son coût moyen reste contenu (1 263 euros), mais c’est l’incendie qui pèse le plus lourd financièrement : il représente 28,7 % de la charge totale d’indemnisation, avec un coût moyen dépassant 14 000 euros par sinistre. Des chiffres qui rappellent l’utilité d’une assurance habitation complète, bien au-delà de la seule garantie responsabilité civile.
Obligatoire, recommandée ou indispensable selon votre situation
Le cadre légal distingue plusieurs profils. Les locataires, qu’il s’agisse d’un bail vide, meublé ou mobilité, ont l’obligation de souscrire au minimum une garantie risques locatifs. Ils doivent fournir une attestation d’assurance au bailleur à l’entrée dans les lieux, puis chaque année sur demande. À défaut, ils s’exposent à devoir indemniser personnellement les victimes d’un sinistre et risquent la résiliation de leur bail.
Les copropriétaires, occupants ou bailleurs, sont eux aussi soumis à une obligation : couvrir leur responsabilité civile pour les parties privatives. Seuls les propriétaires occupant une maison individuelle hors copropriété échappent à toute obligation légale, même si l’absence de couverture reste un risque financier considérable face à un incendie ou une tempête. En pratique, un contrat MRH regroupe dans un seul document les garanties obligatoires (RC, risques locatifs) et les garanties facultatives (vol, bris de glace, protection juridique, dommages électriques), ce qui simplifie la gestion au quotidien.
Un moment clé à ne pas négliger lors d’un projet immobilier
Déménagement, signature d’un bail, remise des clefs après une vente : ce sont les moments où l’assurance habitation doit être réglée avant même d’emménager. Sur le marché immobilier local, comme partout ailleurs, les délais peuvent être serrés et cette démarche administrative passe parfois au second plan. Pourtant, un logement non assuré le jour de l’entrée dans les lieux, c’est une exposition directe aux conséquences financières d’un sinistre, dès la première nuit.
En matière de choix du contrat, la prime moyenne nationale (323 euros) donne une indication, mais elle recouvre des réalités très différentes selon la surface, la localisation et les garanties retenues. Depuis la loi Hamon, il est possible de résilier son contrat à tout moment après un an, ce qui laisse la liberté d’ajuster sa couverture si la situation évolue, à la suite d’un achat, d’un déménagement ou d’un changement de statut.
